A) Comprendre le crédit entre particuliers
Le crédit entre particuliers est un phénomène récent arrivé depuis peu en France.
La définition du crédit entre particuliers nommé aussi emprunt entre particuliers est simple: Il s'agit d'une opération de prêt réalisée entre deux personnes physique sans aucune intervention d'une banque.
C'est pour cela que le credit entre particulier est appelé aussi par certaines personne le crédit sans banque. Quelque soit le nom que l'on donne au prêt entre particuliers, ce dernier est une révolution dans le domaine financier et va certainement détrôné dans les futurs mois le crédit à la consommation, le prêt immobilier et le rachat de crédit bancaire.
Le prêt entre particuliers provient des Etats-Unis où il a déjà concurrencer très fortement le prêt personnel bancaire, le prêt immobilier ainsi que le rachat de credit bancaire.
Le prêt entre particulier ou crédit entre particuliers a été créé suite à des prises de conscience réelles:
- De plus en plus de personnes connaissent d'importants problèmes financier
- De plus en plus de personnes sont inscrit au fichier des FICP (Fichier des Incidents de Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques) et de ce fait ne peuvent plus bénéficier d'un prêt personnel auprès d'une banque ou alors d'un rachat de crédit.
- Les taux d’intérêt bancaires ont augmenté au fil du temps et de ce fait un crédit personnel ou crédit immobilier coûte de plus en plus chère.
Chaque personne ayant déjà bénéficier d'un crédit entre particulier sont d'accord pour affirmer que le fait qu'aucune banque ne rentre en jeu dans ce crédit permet une souplesse lors de la transaction. En effet, dans le cadre d'un emprunt bancaire, crédit bancaire classique ou crédit immobilier, la banque demande de très nombreux documents afin que le crédit soit accepté.
Ceci explique que le nombre de crédit entre particulier est en hausse au fil des semaines alors que le crédit personnel, crédit revolving ou prêt immobilier demandé auprès des banques diminuent.
B) La mise en place d'un prêt entre particulier
Une question récurrente que se pose les personnes souhaitant bénéficier d'un prêt de particulier à particulier est son processus de mise en place.
Tout d'abord, il faut savoir que la mise en place d'un prêt de particuliers à particuliers est plus simple à mettre en place qu'un prêt personnel, crédit immobilier ou rachat de crédit.
Aussi, il est indispensable qu'un document écrit soit signé par les deux personnes (emprunteur et prêteur) afin que la transaction se passe dans les meilleures conditions. En effet, c'est grâce à ce document que le prêt de particulier à particulier se passera bien et que le le prêteur aura la certitude de récupérer l'argent prêté.
C) Documents à fournir pour un crédit entre particuliers
La liste des documents à donner pour obtenir un crédit entre particuliers sont les suivants:
- Un justificatif de domiciliation tel qu'une facture de téléphone, facture de gaz...
- La copie de son passeport ou de la carte d'identité Il y a donc peu de document à fournir pour bénéficier d'un prêt entre particuliers mais ces documents sont indispensable afin de garantir que le prêt se passe bien.
D) L'obtention d'un prêt entre particulier en France
Le développement des nouvelles technologie et notamment d'internet à permit à nombreuses sociétés de crédit revolving, crédit à la consommation, rachat de crédit et crédit immobilier de voir le jour. Ces sociétés nommés pure players se sont développé sur internet proposant divers crédit en France: prêt a la consommation, rachat de crédit, crédit immobilier...
De la même manière, le credit entre particulier en France a connu depuis un an environ un fort développement grâce à internet qui est devenu le principal média pour ce service. En effet, les prêt d'argent entre particuliers officiels se font sur internet.
E) Durée et montant de l'emprunt entre particuliers
En passant par une société spécialisée pour obtenir un crédit entre particuliers en France, le montant minimum que l'on peut emprunté est de 3000 euros alors que le montant maximum est de 25 ans.Quant à la durée de pret entre particulier en France, elle est comprise entre 3 et 5 ans. A l'heure actuelle, il n'existe pas encore de prêt immobilier entre particuliers mais cela existera certainement dans le futur.
F) Premier bilan sur le crédit entre particuliers
Depuis son lancement en France, les statistiques ont montré que ce nouveau phénomène a déjà séduit de très nombreuse personnes et on estime en dizaine de milliers le nombre de dossier validé et dont l'opération de crédit entre particuliers a bien eu lieu entre deux personnes, l'un prêteur l'autre investisseur.
Toutes les personnes sont dans le droit de demander un prêt entre particuliers même s'ils sont interdit bancaire depuis de nombreuses années.
Ce nouveau système de prêt devrait continuer à ce développer rapidement en France avec notamment des nouveaux produits financiers tels que le crédit entre particuliers pour étudiant par exemple.
G) Avantages du prêt entre particuliers
Si le crédit entre particuliers a tant de succès en France, c'est indéniablement dû à ses nombreux avantages.
De nombreuses personnes affirment largement préférer ce type de prêt par rapport aux crédits bancaires.
Le principal atout du prêt entre particuliers est lié au fait qu'il permet à tout le monde de profiter d'un emprunt quel qu'en soit la raison ce qui n'est pas le cas d'un emprunt bancaire classique.
En effet, il est rare qu'une personne FICP ou FCC puisse emprunter de l'argent auprès d'une banque à cause de son fichage.
Or, dans le cadre d'un prêt entre particuliers, le prêteur est une personne physique qui souvent ne tient pas du fait que l'emprunteur soit fiché à la Banque de France.
De ce fait, toutes les personnes peuvent désormais prétendre à un prêt entre particuliers quelque que soit leur situation personnelle et financière.
Le second avantage indéniable du prêt entre particuliers est le coût global de l'emprunt inférieur aux autres types de crédit.
Ceci s'explique par le fait qu'il est beaucoup plus simple de négocier son crédit avec un particulier qu'avec un établissement bancaire.
Ce dernier est soumis à une réglementation stricte et propose à ses clients des taux d'intérêt défini notamment par l'Euribor et non négociable.
Tandis que dans le cas d'un crédit entre particuliers, le taux d'intérêt du prêt dépend seulement des besoins et de l'humeur du prêteur.
De même, le crédit sans banque ne comporte pas de frais de dossier à l'inverse d'un emprunt bancaire.
Ainsi, le prêt entre particuliers permet à l'ensemble de la population d'obtenir un emprunt dont le coût global est inférieur aux crédits classiques.
De nombreuses personnes affirment largement préférer ce type de prêt par rapport aux crédits bancaires.
Le principal atout du prêt entre particuliers est lié au fait qu'il permet à tout le monde de profiter d'un emprunt quel qu'en soit la raison ce qui n'est pas le cas d'un emprunt bancaire classique.
En effet, il est rare qu'une personne FICP ou FCC puisse emprunter de l'argent auprès d'une banque à cause de son fichage.
Or, dans le cadre d'un prêt entre particuliers, le prêteur est une personne physique qui souvent ne tient pas du fait que l'emprunteur soit fiché à la Banque de France.
De ce fait, toutes les personnes peuvent désormais prétendre à un prêt entre particuliers quelque que soit leur situation personnelle et financière.
Le second avantage indéniable du prêt entre particuliers est le coût global de l'emprunt inférieur aux autres types de crédit.
Ceci s'explique par le fait qu'il est beaucoup plus simple de négocier son crédit avec un particulier qu'avec un établissement bancaire.
Ce dernier est soumis à une réglementation stricte et propose à ses clients des taux d'intérêt défini notamment par l'Euribor et non négociable.
Tandis que dans le cas d'un crédit entre particuliers, le taux d'intérêt du prêt dépend seulement des besoins et de l'humeur du prêteur.
De même, le crédit sans banque ne comporte pas de frais de dossier à l'inverse d'un emprunt bancaire.
Ainsi, le prêt entre particuliers permet à l'ensemble de la population d'obtenir un emprunt dont le coût global est inférieur aux crédits classiques.
H) Les inconvénients du prêt entre particuliers
Le crédit sans banque comporte quelques inconvénients dont il est important de connaître avant de s'engager.
En premier lieu, dans la mesure où le prêteur est un particulier, l'opération de prêt est moins bien encadré que dans le cadre bancaire.
Il faut donc soin de bien prendre toutes les dispositions nécessaires afin de ne pas connaître des déconvenues par la suite.
A titre d'exemple, l'emprunteur doit prendre toutes les garanties nécessaires afin que le prêteur ne réclame pas la totalité de la somme prêtée avant la date d'échéance prévue.
Il se peut que le prêteur souhaite concrétiser à son tour un projet quelconque et qu'il se retrouve dans le besoin de récupérer son argent.
C'est pour raison que faire intervenir un notaire est rassurant pour les deux parties même si cela coûte de l'argent.
Un autre inconvénient du crédit entre particuliers est qu'il est parfois difficile de trouver un préteur sérieux.
En effet, il a montré que le nombre de personnes recherchant un prêt entre particuliers est supérieur à l'offre.
Ainsi, le prêt entre particuliers est une opération financière dans laquelle il est impératif de s'assurer du sérieux du prêteur afin de ne pas connaître de mauvaises surprises par la suite.
Il faut donc soin de bien prendre toutes les dispositions nécessaires afin de ne pas connaître des déconvenues par la suite.
A titre d'exemple, l'emprunteur doit prendre toutes les garanties nécessaires afin que le prêteur ne réclame pas la totalité de la somme prêtée avant la date d'échéance prévue.
Il se peut que le prêteur souhaite concrétiser à son tour un projet quelconque et qu'il se retrouve dans le besoin de récupérer son argent.
C'est pour raison que faire intervenir un notaire est rassurant pour les deux parties même si cela coûte de l'argent.
Un autre inconvénient du crédit entre particuliers est qu'il est parfois difficile de trouver un préteur sérieux.
En effet, il a montré que le nombre de personnes recherchant un prêt entre particuliers est supérieur à l'offre.
Ainsi, le prêt entre particuliers est une opération financière dans laquelle il est impératif de s'assurer du sérieux du prêteur afin de ne pas connaître de mauvaises surprises par la suite.
I) Conclusion sur le prêt de particuliers à particuliers
Mis à part le fait que le crédit entre particuliers permet à un très grand nombre de personnes de bénéficier d'un crédit (alors que les banques leurs avaient refusé un prêt personnel où un rachat de crédit), il est simple à mettre en place et ne nécessite que quelques documents.
L'avenir proche du prêt entre particuliers est la mise en place d'un prêt immobilier entre particuliers et rachat de crédit entre particuliers
J) L'évolution du marché du prêt entre particuliers en 2015
De même, la volatilité des marchés financiers ne permet plus de garantir aux particuliers des bénéfices aussi importants qu'auparavant. Les grandes banques françaises rencontrent de plus en plus de difficultés pour générer du profit.
Les deux faits cités sont des raisons parmi tant d'autres expliquant le succès grandissant du crédit entre particuliers en France. Les levées de fonds successives des sociétés spécialisées dans le crowdfunding montrent clairement que le marché est en plein développement.
Vous pouvez consulter l'article sur les exemples concrets de crédit entre particuliers pour plus d'informations.
A l'heure actuelle, les banques n'ont pas encore riposté à ce nouveau marché de prêt entre particuliers. Les spécialistes du secteur estiment que les banques devraient baisser prochainement leurs taux d'intérêt afin de rester compétitives.
En effet, dans le cas où les particuliers décident de ne plus faire appel aux banques, cela aurait des répercussions négatives sur le système bancaire français.
C'est pour cette raison que les banques doivent tout mettre en œuvre pour garder le monopole du prêt en France.
K) Le modèle du prêt entre particuliers appliqué au rachat de crédit
Aussi, le développement du prêt entre particuliers en France à conduit par la suite de nombreuses personnes a effectué un rachat de crédit sans passer par les banques.
Cette nouvelle manière d'emprunter de l'argent aux particuliers a donc connu un élargissement aux personnes en situation de surendettement.
Cette manière originale de réaliser un rachat de prêt a été grandement apprécié par les personnes dont tous les courtiers refusaient leur dossier.
L'enquête menée par l'expert en rachat de crédit Mutec Shs a montré qu'un nombre important de particuliers faisant l'objet d'un fichage ont pu ainsi regrouper leurs crédits grâce à un autre particulier.
Le fonctionnement du rachat de crédit entre particuliers est semblable à celui du prêt classique.
Les particuliers recherchent une autre personne physique pouvant procéder au rachat de leurs crédits et l'emprunteur lui rembourse par la suite une mensualité unique.
Cette recherche d'un rachat de prêt entre particuliers s'effectue généralement par internet ou par le dépôt d'une petite annonce dans le journal.
Une fois que le prêteur et l'emprunteur ont trouvé un accord concernant les modalités du rachat de crédit, le prêteur paye alors tous les créanciers.
En ce qui concerne la personne réalisant le rachat de crédit entre particuliers, il devra désormais rembourser ses dettes à l'emprunteur par le biais d'une seule mensualité.